互联网金融与小微企业融资模式


互联网金融与小微企业融资模式


摘要:近年来,互联网金融作为小微企业融资新模式,凭借其“大数据”优势,为缓解一直困扰小微企业的融资难问题开辟了新的路径。目前,互联网金融下的小微企业融资典型模式,包含P2P网络融资、众筹融资、第三方借贷融资、电商大数据金融模式。为推动小微企业互联网金融平台融资模式的持续发展和完善,相关主管单位和各互联网金融机构应注重优化组织架构、创新金融产品、强化风险控制。


一、引言

作为我国经济体系中的迫切补充成分,小微企业伴随着改革开放的发展浪潮和经济体制转型的不断深入而迅速拓展。目前,我国小微企业已达到全部企业数量的90%,对国民生产总值的贡献度也已突破30%。但是,小微企业由于运作模式产能小、资本力量不足、经营风险高等,历来受到融资困难、审核通过率低等资金问题的困扰和限制。同时,小微企业融资业务,也是传统商业银行不予重视的附带型业务。将互联网平台与金融业务密切融合的互联网金融的产生,成为帮助小微企业解决融资难问题的一种全新模式和途径。

互联网金融服务模式,凭借其运营成本低廉、业务数据充分、经营范围宽阔等产业优势,而得到爆炸式推广,且仍具有强劲的业务增长后劲与广阔的业态发展空间,并已成为新形势下我国金融运营体制转型升级的热点运作区间。因此,基于我国深化经济体制改革的宏观背景下,以互联网为核心技术,以电子商务为依托,构建新型互联网金融系统,以突破传统地方保护主义限制、支持小微企业新型融资,具有迫切的现实意义。

二、互联网金融与小微企业融资

(一)互联网金融的概念与特征

1.互联网金融的概念

随着计算机技术与大数据技术的不断创新发展,互联网产业逐步渗透到金融产业,并构建出21世纪的新兴金融产业运行模式——互联网金融,尤其以各类移动支付平台和第三方支付平台为典型。

学术界对互联网金融的研究也持续深入,对互联网金融的具体概念界定已初步成型:互联网金融,是指以互联网为运营平台,基于计算机技术、大数据技术和云计算技术,将互联网与传统金融服务紧密结合,在互联网系统中依据一定的流程和规则向社会群体开展各项金融服务。当前,我国互联网金融开办的主体性业务,主要包含第三方支付、资金理财、小微企业与私人贷款等。

2.互联网金融的特征

互联网金融打破了传统金融服务模式的各项限制,具有较高的科技含量和信息处理能力,基本实现了用户业务办理不受时间、地点、交流方式的限制,简单高效。同时,互联网完备的搜索引擎技术和社交平台,能够为互联网金融机构提供规模较大的数据库,并较大程度地减少信息整合成本。另外,互联网金融拓展了传统金融行业的贷款融资渠道和受众群体,极大地活跃了小微企业融资活跃度。

(二)小微企业与小微企业融资

小微企业这一概念发端于我国对大型、中型、小型企业的界定与标准划分。此前,我国将企业类型按照其规模,分为大型、中型、小型3个层次。随着经济体制改革和市场经济的繁荣发展,企业主体类型日渐丰富,许多私人企业、厂家纷纷涌现,被统一称之为小微企业。依据中国人民共和国国务院发布的《关于印发中小企业划型标准规定的通知》,小微企业,主要是指小型和微型企业、家庭式企业等。通常情况下,小微企业的工作人员低于10人,企业所有权与经营权一体化,并无代理。

小微企业因资本力量不足、生产链不完善、生产与运营风险较高等劣势,历来难以快速融资、且融资数目往往较少。对于传统的商业银行而言,小微企业融资总会面临十分严格的审核手续和标准,门槛较高。

三、互联网金融下小微企业融资的典型模式

(一)P2P网络融资模式

1. P2P网络融资

P2P网络融资模式,是目前应用最为广泛的小微企业融资模式。同时,还是业务运作最为快速、经营范围快速拓展的小微类企业网络型金融运作运营机制。

P2P网络融资,是依靠第三方网络业务平台,实施资金筹措与供给双方的金融资源配置。需求筹资的小微企业利用网络信息平台,物色具备借贷实力,且乐于遵照相关拟定条件进行资金借贷的人群和金融机构,促使筹资者依托与其他资金供给者共同担负一定比例的借款数额,且以此来平衡风险程度。同时,亦帮助筹资人在互为对照的讯息中,挑选具备足够吸引力的利率参数。在此类金融业务的运行机制下,出资方的出资数额可以是很小的规模,譬如某P2P平台每笔借贷交易额最少可低至50元人民币;筹资人的筹资总额度允许范围是3~5万元,借贷期限则是一周至三个月不等。

2. P2P网络融资的种类

自从2007年我国首个P2P互联网金融交易平台——拍拍贷组建形成,并获得快速的业务发展之后,各类P2P互联网借贷平台纷纷涌现。

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